Konieczne ubezpieczenie nieruchomości
Obowiązkowym ubezpieczeniem kredytu hipotecznego jest polisa majątkowa, która działa przez cały okres kredytowania. To jedyna obligatoryjna ochrona – obejmuje przedmiot zabezpieczenia spłaty. W ten sposób instytucja zabezpiecza się na wypadek utraty wartości przez nieruchomość w wyniku szkody.
Ubezpieczenie nieruchomości wymagane przez banki najczęściej obejmuje polisę od ognia i innych zdarzeń losowych. Chroni przed finansowymi skutkami pożaru, zalania, powodzi czy huraganu.
Możesz też na własną rękę zawrzeć polisę, ale jej zakres musi odpowiadać co najmniej minimalnym wymaganiom kredytodawcy. Bank nie może Cię zmusić do zakupu polisy za jego pośrednictwem.
Uwaga!
Ważny element zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia nieruchomości do kredytu stanowi dokonanie cesji praw z polisy na rzecz banku. Oznacza to, że jeśli w okresie trwania ochrony doszłoby do szkody całkowitej, w pierwszej kolejności odszkodowanie z polisy trafia do banku na poczet spłaty pozostałego zadłużenia.
Ubezpieczenia osobowe do kredytu – na życie i od utraty pracy
Możesz dodatkowo wykupić ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego. W przypadku Twojej śmierci towarzystwo spłaci całość lub część pozostałego zadłużenia w banku. W szerszym zakresie taka polisa może zostać rozszerzona o trwałą niezdolność do pracy czy poważne zachorowanie. Warto również pomyśleć o ryzyku zwolnienia z miejsca zatrudnienia i przygotować się na nie.
Ubezpieczenie od utraty pracy zapewni Ci spłatę kredytu w przypadku pozbawienia źródła dochodu przez pewien czas określony w umowie, np. 6 czy 12 miesięcy.
Ubezpieczenie pomostowe
Szczególnym rodzajem polisy związanej z kredytem hipotecznym jest ubezpieczenie pomostowe. Stanowi ono tymczasowe zabezpieczenie dla banku do czasu uzyskania prawomocnego wpisu hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Banki wymagają wniesienia co najmniej 20-procentowego wkładu własnego. Mogą jednak zgodzić się na 10-procentowy, jeśli pozostałą jego część zabezpieczysz w inny sposób. Możesz np. wykupić ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
Koszty ubezpieczenia do kredytu hipotecznego
Najczęściej roczna składka na ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych wynosi od 0,05 do 0,1% wartości mieszkania czy domu. Jeśli więc ubezpieczasz lokal wart 400 000 zł, roczny koszt polisy to 200-400 zł.
Składka na ubezpieczenie na życie kredytobiorcy zależy od Twojego wieku, stanu zdrowia i kwoty kredytu. To często 0,03-0,05% od salda zadłużenia miesięcznie, czyli 30-50 zł na każde 100 000 zł pożyczone z banku.
Ubezpieczenie pomostowe ma z reguły formę podwyższonej marży kredytu – nawet o 1 p.p. (punkty procentowe), ale składkę płacisz jedynie do czasu, gdy wpis hipoteki pojawi się w księdze wieczystej nieruchomości.
Ciekawostka!
Bank musi zwrócić Ci koszty poniesione na ubezpieczenie pomostowe w terminie 60 dni od daty uprawomocnienia się wpisu hipoteki do księgi wieczystej.
Jakie korzyści wiążą się z ubezpieczonym kredytem?
To dobre rozwiązanie zarówno dla Ciebie, jak i dla kredytodawcy. Bank zyskuje dodatkową ochronę, jeśli doszłoby do zniszczenia nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie spłaty.
Natomiast Ty jako kredytobiorca zyskujesz ochronę przed utratą majątku i koniecznością spłaty kredytu za zniszczoną lub utraconą nieruchomość.
Polisy osobowe, jak ubezpieczenie na życie czy od utraty pracy chronią Cię przed sytuacją, w której z uwagi na sytuację życiową nie będziesz mieć środków na spłatę kolejnych rat. Taki obowiązek przejmie towarzystwo.
